Nya inlägg Dagens inlägg Aktivitetsflöde Obesvarade trådar
Senaste nytt

Vad kommer efter Kreditkorten?

Bamsefar

Bamsefar

Medlem
Med de senaste förändringarna i olika typer av korterbjudanden från olika kortutställare, så började jag fundera på "nästa generations kort" - dvs om vi tittar på de senaste förändringarna för SEB MasterCard med SAS koppling och American Express (flera olika varianter inkl Centurion och SAS AmEx), så går det inte direkt framåt.

Låt mig ta ett gammalt exempel, riktigt gammalt: När jag var Platinum en gång i hedenhös tidevarvet, då hade AmEx resebyrå erbjudanden som köp en Business flygbiljett till USA med American Airlines (som inte flyger på Sverige sedan länge) och välj mellan upgrade till First eller companion i Business. Det utnyttjade jag såklart på den tiden. Det var tider ;)

Idag har man som AmEx Platinum/Centurion tillgång till Lounger på Arlanda som är riktigt bra (tycker jag - även som avdankad gubbe som inte flyger tillnärmelsevis lika mycket som tidigare), och lite Dine for two eller vad det nu kallas (som jag som matallergiker har riktigt svårt att utnyttja - förvånansvärt få "exclusiva" krogar fixar mjölkproteinallergi). Men några tjusiga flygbiljetter - nej det finns inte längre. Hotel, visst du kan få lite upgrades på rumsstandard, men förvånansvärt ofta heter exempelvis "Waldorf erbjuder inte upgrades i samarbete med American Express Centurion", och lika ofta om man är med i ex. Leading Hotels of the World så får man i praktiken samma erbjudande och det är gratis.

I vilket fall, åter till frågan som jag började med: Vad kommer efter Kreditkorten? Är det separata medlemskap - ofta gratis (än så länge?) - i respektive företags Frequent Travler system? Jag menar, om jag ändå tvingas (vilket det i praktiken blir) boka flyget själv (och jag flyger då business även privat på längre sträckor dvs +4h eller så, så jag har fast track och lounge ändå om vi säger så) och sedan använder mina favorithotelkedjor - vad har vi då för nytta av kreditkorten? samla massa värdelösa poäng som är så urvattnade att de inte ger något direkt mervärde (AmEx points är ju helt urvattnade idag - nästan samma med Eurobonus poäng, eller Avios då - plus att det är nästan extremt svåra att nyttja rent praktiskt).

Så vad tror ni kommer istället?
 
Jag har funderat en heldel på dehär med betalningar som investerare på börsen. Det händer ju verkligen mycket på denhär fronten.

Ingenting är som vi vet gratis, hur kommer det sig att Amex, Mastercard osv kan erbjuda så mycket förmåner bara för att du signar upp för ett kreditkort som inte kostar så mycket? Svaret har ju legat i alla lager av avgifter, butiken får betala en avgift för att kort används, du får betala höga växelkurspåslag om du handlar i annan valuta, sedan slarvpottorna som är sena med att betala, otroligt höga räntor på sena betalningar av krediten. Allt detta tillsammans har gjort kortaffären otroligt lönsam när hela världen använder kort.

Mastercards börsvärde är 4000 miljarder SEK
Visa 5000 miljarder SEK
Amex 2000 miljarder SEK

Det är sammanlagt ungefär lika mycket som värdet på hela den svenska börsen, alla bolag, betalningar är big business. Men det börjar naggas i kanten ifrån alla håll nu! SEPA betalningar inom Europa möjliggör sekundsnabba betalningar vilket skulle kunna skapa ett Swish för hela Europa. Bolag som Wise/Revolut har tryckt ner kostnaden för valutapåslag för att skicka belopp till utlandet rejält, pengarna är ofta framme på sekunder. Med block-kedje-lösningar kan säkert sådant här pressas ännu mer, att man via Stable-coins kan göra direkta betalningar på sekunden världen över.

Min poäng med denhär utläggningen är att framtiden hör till dom som kan skapa betal-lösningar utan dessa fruktansvärda kostnadspåsslag, vilket tyvärr också innebär att alla förmåner som ingår med dagens kort lär bara fortsätta krympa, då enda sättet för kortbolagen att fortsätta vara relevanta är att sänka kostnader, vilket innebär mindre utrymme för förmåner.

Det är min syn på framtiden för den stora massan, små grupper som Centurion-användare kan ju betala för VIP-service osv även i framtiden, men något vidare värde lär man inte få, utan man betalar för en service.
 
Började skriva här innan RobHK:s svar kom så är lite tårta-på-tårta, men:

En viktig sak i hela spelet för oss i Europa är kommande digitala Euron och andra motsvarande betalsystem som implementeras för att komma undan Visa/MC/Amex-oligopolin. En lyckad utrullning av ett sådant system, hur kommer det bemötas av kreditgivarna? Kreditvarianter, där samma funktioner fortsätter existera men man skippar kortbolagen?
Swish Credit?

Den stora skillnaden blir ju då att "kortavgifter" som tillfaller butikerna inte kommer existera, vilket innebär att moroten för att locka folk med förmåner kommer minska. Vi ser ju redan idag en stor skillnad mellan förmånerna för kreditkort i USA och våra i EU, där man begränsat kortavgifternas storlek. När de avgifterna blir noll, tror någon verkligen att vi kommer behålla våra miles, poäng och annat gott med bara årsavgifter och intäkter på ränta?
 
Det är ju inte frågan om om utan när vi har ett europeiskt betalningssystem som fungerar i butiker och online. Då lär EU-förbudet mot avgifter vid betalning med Visa och Mastercard försvinna och göra det mindre intressant att betala med dem. Allt för att göra EU mindre beroende av USA.
 
Detta med försämrade kreditkortsförmåner är ett globalt "problem". Kortföretagen är satta under stark prispress när det gäller möjligheten att plocka ut avgifter i handeln (merchant revenue). Fler och fler länder inför "avgiftstak" eller sänker befintliga avgiftstak. Däribland EU så pass nyligen som förra året. Istället tvingas VISA/Mastercard/Amex höja avgifterna och låta kortinnehavarna betala. Tror det kommer att fortsätta försämras kontinuerligt för innehavare av de traditionella kreditkorten.
 
Det sker det ju också en separation mellan betalmedel och kreditgivning.
Kortbetalning krävde från start en kredit i botten. off-line-terminaler, karbon-kopia och även avläsning magnetremsa hade liksom inte omedelbar clearing så betalsättet och krediten hängde intimt samman. För att kunna ta del av vinsterna i betalsystemet behövde man ge kredit.

Sedan kom operatörerna som ville slippa vara en del av kort-världen men verkligen ville tjäna pengar på själva krediten, typ Klarna, Qliro mfl Men de lever mest i CardNotPresent världen, för terminalerna härskar fortfarande.

Där är fortsatt tröskeln, om nu en EU-swish typ av lösning ska bäras i mobil är där fortfarande en nackdel mot kort-terminaler för det clearas inte genom kassa-systemet utan bank-till-bank och det är rätt mycket sämre handhavnde både för handlaren och konsumenten.

Men när man väl är på swish-nivå med omedelbar clearing är kredit helt frikopplad från betalsättet. Betalningen i sig kräver ingen kredit och är "riskfri", så varför skulle någon bygga in krediter där? Utan då kommer det att bli något konsumenten på eget initiativ tecknar med en helt fristående aktör, typ klarna, qliro etc. Och den operatören kommer att ha exakt noll intäkter på transaktionen, så det blir till att sälja kredit-tjänsterna istället.
 
intuition skrev:
Men när man väl är på swish-nivå med omedelbar clearing är kredit helt frikopplad från betalsättet. Betalningen i sig kräver ingen kredit och är "riskfri", så varför skulle någon bygga in krediter där? Utan då kommer det att bli något konsumenten på eget initiativ tecknar med en helt fristående aktör, typ klarna, qliro etc. Och den operatören kommer att ha exakt noll intäkter på transaktionen, så det blir till att sälja kredit-tjänsterna istället.
Klicka för att utvidga...
Kredit kommer i den världen absolut komma från din kundrelation till banken("banken"). Men samtidigt, om Storbanken inte behöver betala* något till Mastercard har de väl råd att erbjuda sina lönsammaste kunder någon form av bonus/kredit/poäng/vadduvill? Jag är skeptisk men jag är öppen för motargument.

*jag menar i praktiken det vi betalar som är ett utrymme banken kan ta och i sin tur erbjuda tjänster.
 
You must log in or register to reply here.
Toppen