Olika utfärdares rapportering till UC om utnyttjad kredit

[TP12]

Hoppla.

Fick lite oplanerat 3 kreditförfrågningar i december (plus ett tecknat leasing-avtal på en mindre summa - oklart om det påverkat) och rök på mitt sämsta resultat i kreddy (0,4). Som kallas "Mycket bra" men ändå är sämsta percentilen i Sverige...

Visa bifogad bild 161554




Då har jag ändå låg låneskuld, och nyttjar mina kontokrediter till 4%.

Det betyget sved lite, blir nog till att fimpa SAS Amex-kortet som drar upp beviljade krediter rejält. Jag sa upp mitt Strawberry kort i december och den krediten försvann från kreddy för någon dag sedan.

Har det någon praktiskt betydelse? Ligger på liknande procentsatser (18/92) på de där graferna och har nog svårt att se Kreddys "kreditbetyg" som något annat än kuriosa. Enda lån jag har är på bostad samt det som ligger öppet på mina kort mellan betalning av månadsfakturorna.

 

[intuition]

Nja, det är väl den ständiga frågan.
Jag brukar inte bry mig jättemycket men sprider ut så jag inte har mer än 2-3 kreditförfrågningar (från CC/finansbolag) per 12m period.

 

[LongDist]

Observera att den här tråden endast gäller Kreditkort, ej betalkort.


Bytte nyligen från ett Amex Premium betalkort till ett Elite kreditkort. Jag var medveten om att det innebär att Amex blir tvungna att rapportera min limit till UC (s.k. beviljad kredit). Så skedde också.

Det jag däremot inte lyckats uppfatta korrekt är hur Amex rapporterar s.k. utnyttjad kredit. Jag var av uppfattningen att endast räntebärande saldo räknas mot ens utnyttjade kredit och blev förvånad när jag nyligen kollade upp mig själv hos UC och såg att för senaste månaden finns en utnyttjad kredit på cirka 80% av månadens fakturabelopp.

Jag kontaktade Amex angående detta för att få ett förtydligande och det fungerar som så att en gång i månaden (fick ett tvekande svar att det är i månadsskiftet) så rapporterar Amex totalt utnyttjat belopp på kortet vid den tidpunkten som månadens utnyttjade kredit.

Enda sättet jag kan tänka mig att komma runt det här och hålla den rapporterade utnyttjade krediten så låg som möjligt är att se till att ha ett brytdatum som ger en förfallodag som ligger en eller ett par dagar före det datum där Amex rapporterar till UC, för att på så sätt se till att ha så lågt saldo som möjligt när månadens rapport går iväg.

Synnerligen opraktiskt löst av Amex kan jag tycka.

Frågor på ämnet till er andra:

• Finns det några andra smarta knep för att hålla sin rapporterade utnyttjade kredit nere?
• Vad är det optimala bryt- och förfallodatumet med Amex? (De kan tydligen justera detta)
• Vad har ni för erfarenheter av andra utfärdare?
• Håller ni med om att det här skulle kunna, och borde lösas smidigare?

Jag har inte läst alla svar i tråden, och min grej är lite annorlunda, så det kanske är off-topic. Men jag misstänker att det finns en koppling ....

Jag använder FOREX kreditkort rätt mycket för att ta ut kontanter i utlandet (i ATM). FOREX har en limit om hur mycket man får ta ur under en rullande 7-dagars period (X kr). Sedan har FOREX en limit om att totala skulden inte för överstiga Y kr. Mitt problem var att om man nyttjade X-kriteriet några veckor efter varandra, så fick man relativt snabbt problem med Y-kriteriet.

Lösningen på mitt problem var att göra förtida inbetalningar (avbetalningar) till kontot hos FOREX. Jag betalar alltså delar av skulden redan innan fakturan ställts ut (innan brytdatum). Då kan jag fortsätta med mina ATM-uttag så mycket som X-kriteriet tillåter. Funkar utmärkt.

I AMEX-fallet skulle det då vara ta reda på bg-nummer, OCR-nummer och fylla på innan skulden blivit alltför stor.

 

[margincallingbadger]

Just kreditbetyg är inte så jätteaktuellt här i Sverige. Det är USA man bryr sig om betyget och scoringen. Sverige försöker väl ta efter USA lite men vi är inte där än (tack och lov).

Har själv jobbat direkt med privatlån, bolån och portföljbelåning och kan säga att betyget inte var något som vi brydde oss om så värst mycket.
Det viktiga var att man klarade minimumkraven som inkomst och belåningsgrad etc. samt att man inte hade allt för många kreditförfrågningar från massa olika företag.

Sen finns det väl en korrelation mellan kreditbetyget och hur bra/dåligt dessa parametrar var som jag beskrev ovan, men det var inget aktivt vi kikade på eller något som fanns i kreditpolicyn.

 

[intuition]

Om jag förstår det rätt är det kreddy visar egentligen UCs "Riskprognos". Den ska då vara en bedömning av risken för att den omfrågade får betalnigssvårigheter inom 12 månader. Den tar säkert hänsyn till alla de parametrar ni tittade på, men även annat som bodelning, äktenskapsförord, flyttar, osv osv.

Jag kan se att vissa kreditinstitut inte har med Riskprognosen i sin rapport medan andra har den. Tror därför att de som tar ut den faktiskt har med den i sin bedömning. Rätt eller fel, UC menar att jag löper 4 gånger så hög risk att få betalningsproblem inom 12m, trots att jag ligger på till på de parametrarna du tittade på (förutom då att jag har 3 krediförfrågningar på kort tid i december)

 

[margincallingbadger]

Kan ju vara att det är tillfälligt högt pga. kreditförfrågningarna men lär komma ner med lite tid och historik bakom dig. Det skulle inte heller påverka något beslut så nämnvärt mycket i det stora hela. Så länge riskprognosen inte är superhög/dålig så är det lugnt.

Sen beror det lite på vad det är du ansöker om där det kan skilja lite. Lån utan säkerhet var mer slappt eftersom beloppen är relativt små. Bolån kan vara mer strikt och där kan det vara smart att minska kreditlimiter innan ansökan pga. dessa stresstestat i högsta räntan (20-30%) och påverkar KALP negativt. Portföljbelåning är mer slappt och där är panten i mer fokus.

Det jag vill säga är att man inte behöver stressa och optimera krediterna som de gör i USA. Där finns det knep och trix för att optimera sin credit-score som sedan kan göra en stor skillnad i vad för ränta man blir erbjuden etc.

Så länge du sköter dina betalningar, inte har allt för hög belåningsgrad, har OK lön, och inte ansöker om krediter var och varannan månad så kommer allt bli bra.